A Subjetividade dos produtos de Responsabilidade Civil.

Risco do negócio ou falha? Como determinar o que é elegível dentro de um seguro de responsabilidade civil profissional, D&O, geral, etc?

Os seguros tradicionais, com coberturas tradicionais, já têm seus riscos muito bem definidos e, principalmente, os segurados já os conhecem bem também.

Quando falamos de automóvel, temos as coberturas obrigatórias, ou básicas. Se bem que agora, com as novas normativas da Susep, isso tende a não ser mais engessado dessa maneira.

• Casco - Cobre as batidas e avarias do seu carro
• Incêndio - Cobre se seu carro pegar fogo
• Roubo ou furto - Cobre o evento total ou parcial
• Terceiros - Cobre o carro de quem você bateu e as pessoas que neles estavam
• E por aí vai ....

Claro, existem perícias para entender até onde vai a responsabilidade das partes, bem como analisar se algo não condiz com o que está escrito nas condições gerais.

Como diz meu pai, o seguro cobre tudo, exceto as exclusões das condições gerais; por isso, fica a dica, leiam as condições gerais daquilo que contratam.

Bom, voltando aos produtos de RC, como funciona essa parte?

Vamos pegar o D&O como exemplo. Ele cobre a pessoa física de todos aqueles que possam sofrer algum tipo de ação, causada por Falhas de Gestão, nas suas atribuições diárias de trabalho.

Aí fica a pergunta, como diferenciar o que é Falha de Gestão, de um Risco do próprio negócio?

Essa é uma questão que sempre percorro com as equipes de seguradoras, pois, como consultor, quanto mais objetiva for a minha condução técnica junto aos meus segurados, mais tranquilidade na decisão da compra eles terão.

E as conversas são sempre muito boas, pois os produtos estão cada vez mais maduros, bem como o pessoal que com eles trabalham. Já começa a haver exemplos de sinistros, que traçam caminhos menos subjetivos nessas linhas.

E como passar isso, quando a cobertura depende de algo para ser elegível? Como passar essa tranquilidade ao segurado, de que ele vai contratar algo que poderá usar quando precisar?

Alguns pontos a serem analisados, quando forem oferecer, ou contratar, um seguro dessas linhas

• Conheçam profundamente sobre o produto, suas coberturas, suas exclusões e, principalmente, suas subjetividades
• Façam uma rodada de conversas com cada seguradora parceira que tiver, para percorrer esses pontos, e entender a linha de pensamento delas e de suas equipes
• Traçem comparativos entre produtos, para entender a dimensão de cobertura de um, e até onde vai a do outro, a fim de dar a maior proteção possível ao seu segurado - Combar D&O com RCP por exemplo.
• Estudem os sinistros que já aconteceram com esses produtos, nas atividades de seus segurados, usando isso como exemplos na hora das apresentações. As pessoas realizam mais as coisas, quando conseguem fazer imagem daquilo que você está falando, e você mostra que se empenhou e estudou aquele assunto.
• Conheça toda a operação do seu segurado, e os riscos existentes dentro dessa operação, para poder entender o que pode ser uma falha e o que pode ser o risco do negócio dele

Por último, é importante analisar o crescimento dessas linhas de seguros, nos últimos tempos. Segundo relatório da BI.nsurance (www.binsurance.com.br), fazendo um comparativo entre o primeiro trimestre de 2021 com o mesmo período em 2020, o segmento de D&O teve um crescimento significativo de mais de 53%, emitindo aproximadamente R$270 milhões em prêmio ganho.

Com tudo isso, acredito que poderá ter argumentos e embasamentos, tanto na hora da oferta, quanto na hora que algum sinistro ocorra. Ai, é você que vai conseguir entender se existiu um sinistro elegível de pagamento, ou não, para estar ao lado do seu segurado nas conversas com as seguradoras.

Vamos em Frente!

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Luís Henrique Forster 
Sócio da Forster Seguros, trabalhando com seguros há mais de 25 anos

Atua na linha comercial e estratégica da Forster Seguros, Especialista em Linhas Financeiras (Responsabilidade Civil) e Benefícios (Vida, Saúde)
Formado em Adm de Empresas, Pós Graduado em Marketing de Varejo e Marketing de Serviços.
Sócio da Plataforma Digital PDVBox e da Solution4Fleet. 

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 Luís Henrique Forster  Colunistas  Mensagem

Categoria: RC Directors and Officers

Publicado em: 31/05/2021