Conheça o RATEIO ou pague por não saber
Há pouco mais de um ano, fomos contatados por um cliente cuja necessidade seria a renovação de seu seguro empresarial.
Tratava-se de uma indústria muito grande e com um maquinário muito caro.
Quando recebemos a apólice, percebemos que a Importância Segurada de Incêndio, não era muito alta e resolvemos questionar o cliente sobre isso; ao final da conversa percebemos que ali estava um caso típico de seguro balizado pelo custo e não exatamente pela sua real necessidade.
Diante disso, resolvemos agendar uma inspeção no local, para que pudéssemos avaliar qual era, de fato, a real necessidade do cliente, tanto em relação a coberturas como seus valores. Para a nossa surpresa, o valor estava 1/7 do que eles realmente precisavam segurar, caso houvesse um incêndio naquela empresa.
Quando passamos este cenário ao cliente, ele logo exclamou:
- 'Mas isso vai deixar o seguro muito caro!'
Realmente o aumento da IS (Importância Segurada) impacta no custo do seguro, porém, em se tratando da cobertura de Incêndio, estamos diante de uma das coberturas com a menor taxa (%) de precificação de custo de seguro.
A partir deste ponto, percebemos que o trabalho seria o de mostrar ao cliente, que aquele valor, avaliado em 1/7 do que deveria, jamais garantiria seu patrimônio de volta, sem contar que ele estaria diante do famoso 'RATEIO'. E o que é o rateio?
Rateio, em linhas gerais, é quando a seguradora entende que o cliente é co-segurador junto com ela, ou seja, o cliente faz um seguro cuja IS está 50% abaixo da real (por benefício de custo na maioria das vezes) e, caso ele tenha um sinistro, este mesmo % será abatido da sua Indenização.
Exemplo: Suponha que o segurado contratou um seguro com limite máximo de garantia igual a R$ 100.000,00. Ocorrido o sinistro, o perito apurou que o valor em risco e percebeu que este valor seria de R$ 200.000,00, ou seja, o seguro foi feito 50% menor do que o real. Conclusão, a indenização dele será de R$ 50.000,00 e não R$ 100.000,00.
Percorrido tudo isso com o cliente, ele passou a mudar a sua visão quanto ao seguro que ele tinha, pois ficou claro que aquele seguro e nada era exatamente a mesma coisa, e quanto a nossa proposta, onde pudemos trazer valor a sua análise e a sua garantia. A partir daquele momento, o cliente aceitou que realmente o seguro fosse feito pelo valor 7 vezes superior de Importância Segurada.
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Guilherme Forster
Sócio da Forster Seguros, trabalhando com seguros há mais de 25 anos
Formado em Administração de Empresas pela ESPM e certificado pela SUSEP. Possui mais de 25 anos de atuação no mercado segurador, como sócio da Forster Seguros.
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Guilherme Forster Colunistas Mensagem
Categoria: Property
Publicado em: 21/08/2020